Dnes sú úvery dostupnejšie než kedykoľvek predtým. Finančné inštitúcie Vám ich núkajú vo forme predschválených úverov v sume aj niekoľko tisíc eur. Viete ich dokonca vybaviť online bez osobnej návštevy pobočky.

Obdobne viete nakúpiť drahú elektroniku či dovolenku na splátky rýchlo, online len s dokladom totožnosti. Povolené prečerpanie a kreditné karty sa rozdávajú ako bonus k bežnému účtu.

Mesačné splátky sú zázračne nízke, tak prečo si nedovoliť čokoľvek, čo chcete.

Vaše sny môžu byť splnené okamžite, tak prečo si nedopriať…?

Pravda je však taká, že s každým novým úverom, klesá Vaša finančná sloboda a Váš pocit finančnej istoty a stability. Strácate manévrovací priestor, pre prípad, ak by niečo… aj svoju nezávislosť. Finančná sloboda a istota je spojená aj so zodpovedným prístupom k financiám. Ak práve zvažujete nový úver, skúste si zodpovedať tieto otázky:

1. Naozaj to potrebujete?

V prvom rade je potrebné si uvedomiť, či predmet Vášho úveru skutočne potrebujete alebo po ňom len túžite. Zväčša ide len o sny Vášho ega, túžbu byť dokonalým, lepším, uznávanejším a obľúbenejším.

Luxusné oblečenie a doplnky, drahé autá, exotické dovolenky, nablýskaný životný štýl Vám dáva falošný pocit úspechu. To všetko len preto, aby ste urobili dojem na ľudí, ktorých ani nemáte radi.

Pravda je však taká, že týmto spôsobom nielen že nič nezískavate, ale naopak strácate, a to hneď dvakrát. Prvýkrát, keď  investujete do tovarov, ktoré okamžite strácajú na hodnote a neprinášajú Vám žiadnu pridanú hodnotu. A druhýkrát, keď na ich kúpu použijete úverové peniaze, ktoré Váš nákup značne predražia.

Čerpanie úveru má zmysel jedine vtedy, ak ho použijete na nákup investície, ktorá sa časom zhodnotí viac ako náklady na splatenie Vášho úveru respektíve ak ho použijete na vytvorenie Vášho ďalšieho príjmu, ktorý rovnako zhodnotí Vašu počiatočnú investíciu minimálne vo výške nákladov na splatenie úveru.

2. Máte na to?

Nepýtajte sa , aká je výška prvej splátky, aká je akontácia… Spýtajte sa samých seba, či by ste si tú vec mohli dovoliť kúpiť cash.

Skúste sa na nákup vyspať, spraviť si prieskum. Zistite, či nie je možné kúpiť rovnako funkčnú vec len nie obrandovanú za podstatne menej peňazí. Či Vám rovnaký účel nesplní už použitá vec. Alebo či si ju neviete jednorazovo vypožičať.

3. Poznáte všetky podmienky a dodatočné výdavky?

Porovnajte si jednotlivé typy úverových produktov dostupných na trhu. Uistite sa, že poznáte RPMN (ročnú percentuálnu mieru nákladov), celkovú sumu preplatenia, možnosti predčasného splatenia.

Preskúmajte, aké možné ďalšie výdavky súvisia s kúpou úverovanej veci. Aké ďalšie jednorazové či pravidelné výdavky Vám vzniknú.

Ak ste sa rozhodli nečerpať ďašie úvery, ale naopak sa zbaviť tých, ktorých máte, GRATULUJEM VÁM. Určite tento krok neoľutujete. A ako postupovať?

Zbavte sa preto svojho úverového zaťaženia a nastavte si to ako prioritu č. 1.

Odhliadnúc od hypotéky (nechcem v tomto článku polemizovať nad Kiyosakiho v podstate správnym pohľadom na hypotéku, ktorá je dobrá jedine vtedy, ak je na prenajímanú nehnuteľnosť a keď ju v podstate spláca Váš nájomca a vy navyše zarábate každý mesiac čistý cash-flow), zbavte sa všetkých svojich dlhov a viac sa nezadlžujte.

Úvery možno splatiť viacerými spôsobmi alebo ich kombináciou:

A. konsolidáciou – spojením viacerých úverov do jedného najvýhodnejšieho,

B. postupným splatením – pričom môžete postupovať logicky/matematicky (dlhy splácať od najdrahšieho, podľa RPMN) alebo psychologicky/emocionálne (dlhy splácať od najmenších, čím sa namotivujete k splateniu väčších istín).

A.  Pozrime sa najprv na konsolidáciu:

Vyberte si na trhu jeden najvýhodnejší úverový produkt. Spravte si prieskum trhu, využite porovnávače úverových produktov na internete, aby ste zistili aká je situácia na trhu, akú základnú úrokovú sadzbu by ste vedeli momentálne dosiahnuť. Vaša finálna úroková sadzba totiž môže byť vyššia, keďže závisí od Vašej bonity, doby splatnosti , formy ručenia a podobne, no vždy sa môžete snažiť čo najviac k nej priblížiť.

Môžete jednať na vlastnú päsť a zistiť ponuky bánk alebo využiť služby finančných sprostredkovateľov. Spojením nevýhodným úverových produktov do 1 najvýhodnejšieho s primeranou dobou splatnosti a najnižšou RPMN môžete dosiahnuť úsporu celkového preplatenia niekoľko sto eur, preto venujte svoju pozornosť a čas tomuto dôležitému procesu.

Nesnažte sa o dosiahnutie minimálnych mesačných splátok úveru, keďže tie povedú k maximálnej doby splatnosti úveru a tým aj k maximálnej sume celkového preplatenia úveru. Usilujte sa naopak o dosiahnutie maximálnej mesačnej splátky, ktorú Vám dovolí Váš finančný rozpočet a zároveň ktorú Vám umožní nastaviť vybraná finančná inštitúcia. Majte pritom na pamäti pravidlo, že celkové mesačné splátky úverov by nemali presiahnuť 30 % Vašich čistých mesačných príjmov.

Nastavením maximálnych mesačných splátok  tak teda dosiahnete zároveň najnižšie možné preplatenie úveru a najkratšiu dobu splatnosti. Ak dôjde k zvýšeniu Vašich príjmov alebo zníženiu iných výdavkov, sústreďte voľné prostriedky na mimoriadne splatenie úveru.

B. Ďalšou možnosťou ako sa zbaviť dlhov je postupné splatenie úverových produktov:

Vždy sa zameriate len na 1 produkt. Hoci by matematicky správnou postupnosťou bolo začať od najdrahšieho úverového produktu, zaujímavým odporúčaním je, začať najmenším dlhom a na záver si nechať splatenie najväčšej dlžnej sumy. Pri tomto postupe získate motiváciu v podobe rýchlych výsledkoch, keď budete rýchlo znižovať početnosť svojich úverových produktov a tým aj počet mesačných splátok úverov.

Splatením úverov získate pocit finančnej nezávislosti, nebudete nútený zotrvávať v zamestnaní, ktoré Vás nenapĺňa len kvôli vyššej mzde, naopak získate väčší manévrovací priestor na výber povolania, ktoré Vás napĺňa a robí šťastným. Získate voľné finančné prostriedky na rozbeh vlastného podnikania alebo na vytvorenie rezervy na skorší odchod do dôchodku alebo získanie neplateného voľna na cestovanie po svete.

Zbavením sa úverového zaťaženia sa zároveň zbavíte podvedomého strachu a úzkosti z pretrvávajúceho vysokého zadlženia. Zo stresu, čo by nastalo, ak by ste prišli o prácu či zostali dlhodobo práceneschopný.

Zbavením sa úverových splátok získate každý mesiac voľné finančné prostriedky, ktoré viete zhodnotiť rozumnými investíciami a zabezpečiť tak svoju budúcnosť a budúcnosť svojich detí.

Zbavenie sa dlhov je popri rozumnom investovaní to najlepšie finančné  rozhodnutie, aké môžete pre svoju budúcnosť urobiť.

Držím Vám palce.

Viki